Льготная ипотека под ИЖС: особенности кредитования и условия расчетов

22 апреля 2022

Программа льготной ипотеки на строительство дома позволяет гражданам приобрести или самостоятельно возвести недвижимость с использованием заемных средств на выгодных условиях.

На каком участке можно строить дом

Законодательство строго регламентирует категории земель, на которых разрешено возводить какие-либо сооружения. Жилой дом в пределах населенного пункта можно построить, если выбранный участок предназначен для индивидуального жилищного строительства (ИЖС) или для ведения личного подсобного хозяйства (ЛПХ).

Земля сельхозназначения также может быть использована для строительства, при условии, что выбранный участок классифицирован как дачная территория.

Обратите внимание, что возведенные садово-бытовые сооружения или недвижимость для производства сельхозпродукции не могут быть оформлены в качестве жилых помещений.

Условия льготной ипотеки под ИЖС

Сегодня банки предлагают несколько льготных программ ипотеки под ИЖС, которыми можно воспользоваться при строительстве собственного дома:

  • дальневосточная ипотека;
  • ипотека с господдержкой;
  • сельская ипотека;
  • ипотека на строительство дома;
  • ипотека для семей с детьми.

Условия предложений могут различаться, но основные моменты остаются неизменны.

К участнику льготной ипотечной программы банки предъявляют определенные требования:

  • соответствие возрастным рамкам. На момент подписания кредитного договора заемщику должно быть более 21 года, на момент расторжения — не более 75 лет;
  • наличие гражданства Российской Федерации;
  • наличие постоянного источника дохода. Минимальный стаж на текущем месте работы на дату подачи заявки в банк не менее трех месяцев.

Если в ипотеке задействованы дополнительные заемщики, они также должны соответствовать требуемым критериям.

В зависимости от выбранной программы, процентная ставка может колебаться в пределах 5,7–17,5%. При оформлении кредита следует внимательно ознакомиться со всеми условиями, поскольку несоблюдение некоторых пунктов договора может повлиять на рост ставки по займу.

Требуемый первоначальный взнос — от 15%, в зависимости от региона подачи заявки. В качестве обеспечения по кредиту используется земля, на которой планируется возведение жилого дома, а после окончания строительства обременение накладывается и на дом.

Условия программы кредитования зачастую подразумевают согласование с банком всех подрядчиков, которые будут участвовать в строительстве.

Когда можно подать заявку

Перед подачей заявки потребуется: 

  • Подобрать подходящий участок.

Закон не запрещает возведение жилого дома на арендованной территории, однако перед началом работ необходимо получить соответствующее разрешение от владельца и зафиксировать информацию в договоре аренды. Участок для ИЖС можно также оформить в ипотеку, если эта покупка предусмотрена программой кредитования.

  • Получить согласие администрации населенного пункта на строительство.

Для этого понадобится направить в орган местного самоуправления соответствующее уведомление, приложив копию общегражданского паспорта и выписку из Единого реестра недвижимости. Рассмотрение обычно занимает около недели, однако на срок влияет и местоположение выбранной территории. Если она относится к исторически важным объектам, принятие решения может занять больше времени, около 3–4 недель.

Строительство можно начинать, как только администрация согласует проект и подтвердит допуск документально. Поступивший отказ следует использовать как возможность обратиться повторно, после устранения недочетов.

Каким требованиям должен соответствовать дом

Объект кредитования — строительство или готовый дом — должен соответствовать установленным требованиям:

  • максимально допустимая этажность — 3 этажа, т. е. не более 20 метров в высоту;
  • возведенный объект должен быть рассчитан на одну семью, без дополнительных секций-блоков или квартир внутри;
  • дом должен быть полностью достроен и оснащен всеми коммуникациями, чтобы по праву называться жилым. Это означает, что нельзя возвести небольшой садовый домик, пригодный для сезонного проживания, и зарегистрировать его в качестве жилого объекта.

При рассмотрении заявки на покупку готового дома во внимание принимается его состояние, а также инфраструктура конкретного района. Для оценки ликвидности сооружения заемщик должен обратиться к аккредитованным экспертам.

В зависимости от участка, к предполагаемому строительству могут быть применены иные требования. Перед началом работ следует ознакомиться с регламентами выбранной территориальной зоны.

Какую сумму можно получить под ИЖС

Максимальный размер ипотечного кредита, который можно оформить на участок и строительство, варьируется в зависимости от выбранной программы и региона подачи заявки. Сумма может быть фиксированной — от 6 до 12 млн руб., либо не превышать 80% от стоимости объекта кредитования.

Возможный размер кредита для каждого конкретного случая рассчитывается исходя из уровня дохода заявителя. Если его недостаточно для одобрения большей суммы, стоит привлечь созаемщиков или поручителей.

На что можно потратить кредитный лимит

Одобренный кредитный лимит следует потратить на пункты из составленной сметы, а именно:

  • приобретение строительных материалов;
  • оплату услуг подрядной организации;
  • подведение необходимых коммуникаций.

Взять кредит на коммуникации не получится. Финансовые организации не приветствуют самостоятельное строительство, отдавая предпочтение компаниям-подрядчикам. Всё взаимодействие с ними происходит в рамках установленной сметы, что делает затраты на проект прозрачными и понятными.

Какие документы потребуются для кредита на строительство

Банки охотнее выдают заем заявителям, которые обладают стабильным доходом и не обременены дополнительными финансовыми обязательствами. Чтобы получить ипотечный кредит на строительство жилого дома, потребуется предоставить в выбранный банк пакет документов. Запросить весь список следует у кредитора, хотя основной перечень остается неизменным:

  • анкета-заявление;
  • общегражданский паспорт;
  • второй документ для подтверждения личности (заграничный паспорт, водительское удостоверение и пр.);
  • допуск к началу работ, полученный от местного муниципалитета;
  • подтверждение трудовой занятости;
  • документы, подтверждающие возможность оплаты первоначального взноса по кредиту.

Банк может не требовать смету, а выдать заем с учетом стоимости работ, обозначенной в договоре подряда. Кроме того, понадобится провести оценку участка, чтобы определить уровень его ликвидности.

Перечень требований относительно документов касается не только титульного заемщика. Если заявитель состоит в законном браке, его супруг выступает обязательным созаемщиком, вне зависимости от трудовой деятельности и наличия официального дохода.

Для объектов площадью более 500 квадратных метров потребуется дополнительно разработать проектную документацию и направить ее в экспертную организацию для оценки.

Условия расчетов с подрядчиками при ипотеке под ИЖС

Расчеты с компанией-подрядчиком происходит в два этапа. Основную сумму — около 70% от выданного займа — он получает сразу после подписания кредитного договора. Оставшуюся часть средств организации перечисляют после подписания обеими сторонами акта приема-передачи возведенного строения.

В договоре с подрядной организацией стоит упомянуть размер участия кредитных средств, а также внести информацию о кредиторе. Обязательные пункты договора:

  • обязательства и сроки их исполнения;
  • порядок и сроки перечисления денег;
  • порядок возврата средств при несоблюдении условий договора.

Поиск участка и подготовка необходимых документов для подачи кредитной заявки могут вызывать затруднения при отсутствии должного опыта. В этом случае разумным решением станет обращение в агентство «МСК КЛЮЧ». Мы с радостью поможем выбрать участок на интересующей территории, а наши кредитные специалисты грамотно проконсультируют по доступным программам ипотеки с господдержкой на строительство дома.